Tarjeta de débito

Toda la información:

¿Qué es una tarjeta de débito?

La tarjeta de débito es una tarjeta bancaria de plástico de 8,5 × 5,3 cm con una banda magnética en el reverso (y actualmente también se incluye un chip electrónico) que guarda información sobre los datos de acceso, el nombre y número de cuenta del titular, usada para poder efectuar con ella operaciones financieras activas (incrementar el saldo), pasivas (disminuir el saldo) o neutrales (no incrementan ni disminuyen el saldo disponible).

En este tipo de tarjeta el dinero que se usa es el que se toma a débito del que el titular dispone en su cuenta bancaria y no el que le presta el banco como ocurre con las tarjetas de crédito. Algunos bancos realizan acuerdos con sus clientes para permitirles extraer dinero en descubierto, generando un préstamo con sus respectivos intereses.

Su cuota anual es más barata que la de crédito o incluso resulta gratuita y es uno de los instrumentos financieros más utilizados en el mundo.

Tipos de tarjetas de débito

A pesar de que los cuatro mayores emisores de tarjetas bancarias (American Express, Discover Card, MasterCard y Visa) ofertan todas las tarjetas de débito, hay muchos otros tipos de tarjeta de débito, algunas admitidas sólo dentro de un país o región en particular, por ejemplo Maestro y Solo en el Reino Unido, Interac en Canadá, Red en Cuba, Carte Bleue en Francia, Electronic cash (anteriormente Eurocheque) en Alemania, UnionPay en China, rupay en India y tarjeta EFTPOS en Australia y Nueva Zelanda. La necesidad de Zona Única de Pagos en Euros y el advenimiento del euro recientemente llevó a muchas de estas redes de tarjetas (como «EC direkt» de Suiza, «Bankomatkasse» de Austria y Maestro en el Reino Unido) antiguamente Switch siendo rebautizado con Maestro (logotipo reconocido internacionalmente), que es parte de la marca MasterCard. Algunas tarjetas de débito son de doble marca con el logo de la (antigua) tarjeta nacional, así como Maestro (por ejemplo, «EC cards» en Alemania, «Switch» y «Solo» en el Reino Unido, PINpas Cards en los Países Bajos, Bancontact Cards en Bélgica, etc.). El uso de un sistema de tarjeta de débito permite a los operadores envasar sus productos con mayor eficacia durante el seguimiento de gasto de los clientes.

Sistema de débito en línea

Las tarjetas de débito En línea requieren autorización electrónica de cada transacción y los débitos se reflejan en la cuenta del usuario inmediatamente. La transacción puede ser, además, confirmada por el sistema de Autenticación con el Número de identificación personal (PIN); algunas tarjetas En línea requieren tal autenticación para cada transacción, esencialmente convirtiéndose en una Tarjeta de cajero automático o ATM Card.

Una de las dificultades con el uso de tarjetas de débito En línea es la necesidad de un dispositivo de autorización electrónica en el puntos de venta (POS) y, a veces también una por separado PINpad para introducir el PIN, aunque estos son cada vez más comunes para todas las operaciones con tarjeta en varios países.

En general, la tarjeta de débito En línea es generalmente vista como superior a la tarjeta de débito de débito desconectado debido a su sistema de autenticación más seguro y el estado en vivo, lo que alivia problemas con el procesamiento lag sobre las transacciones que sólo pueden emitir tarjetas de débito En línea. Algunos sistemas de débito En línea están utilizando los procesos de autenticación normales de la banca por Internet para proporcionar en tiempo real las transacciones de débito En línea.

Sistema de débito desconectado (Offline)

Las tarjetas de débito desconectado tienen los logos de las tarjetas de crédito (por ejemplo, Visa o MasterCard) o tarjetas de débito (por ejemplo, Maestro en el Reino Unido y en otros países, pero no en Estados Unidos) y se utilizan en el punto de venta como una tarjeta de crédito (con la firma del pagador). Este tipo de tarjeta de débito puede estar sujeto a un límite diario, y/o un límite máximo igual al saldo de la cuenta corriente de la cual se extrae los fondos. Las transacciones realizadas con tarjetas de débito desconectado requieren 2-3 días para reflejarse en los saldos de cuentas de los usuarios.

En algunos países y con algunos bancos y organizaciones de servicios comerciales, un «crédito» o transacción de débito desconectado es sin costo para el comprador, más allá del valor de la transacción, mientras que una tarifa puede ser cargada para un «débito» o transacción de débito En línea (aunque a menudo es absorbido por el minorista). Otras diferencias son que, los compradores con débito En línea pueden optar por retirar dinero en efectivo, además de la cantidad de la compra de débito (si el comerciante es compatible con esa funcionalidad); También, desde el punto de vista del comerciante, el comerciante paga las tarifas más bajas en las transacciones de débito En línea en comparación con el «crédito» (desconectado).

Sistema de tarjeta Monedero Electrónico

Tarjetas inteligentes – basadas en sistemas de monedero electrónico (en el que se almacena el valor en el chip de la tarjeta, no en una cuenta registrada externamente, por lo que las máquinas que aceptan la tarjeta no necesitan conectividad de red) están en uso en toda Europa desde mediados de 1990, sobre todo en Alemania (Geldkarte), Austria (Wertkarte rápido), los Países Bajos (Chipknip), Bélgica (Proton), Suiza (CASH) y Francia (Moneo, que es generalmente llevada por una tarjeta de débito). En Austria y Alemania, casi todas las tarjetas bancarias actuales incluyen ahora los monederos electrónicos, mientras que en los Países Bajos el monedero electrónico ha sido eliminado recientemente.

Tarjetas de débito prepagas

Las tarjetas de débito prepagadas, también llamadas tarjetas de débito recargables, apelan a una variedad de usuarios. El principal mercado para las tarjetas de prepago son personas desbancarizados, es decir, personas que no usan los bancos o cooperativas de crédito para sus transacciones financieras, posiblemente debido a malas calificaciones de crédito o no llegar a cumplir con los requisitos mínimos.

Las ventajas de las tarjetas de débito prepagadas incluyen:

Ser más seguras que llevar dinero en efectivo.
La funcionalidad mundial debido a la aceptación comercial de Visa y MasterCard.
No tener que preocuparse por el pago de una factura de tarjeta de crédito o entrar en deuda.
La oportunidad para cualquier persona mayor de 18 años de aplicar y ser aceptada sin tener en cuenta la calidad del crédito.
La opción de depositar directamente los cheques de pago y beneficios del gobierno en la tarjeta de forma gratuita.

La tarjeta de crédito de prepago, llamado «Tarjeta de regalo Bancaria», fue inventada en 2001 por el francés Laurent Granier, que tiene dos patentes y derechos de autor (2001 y 2002), bajo el nombre comercial de «SPIDERCUARD» (Marca registrada). Algunas de las primeras compañías en incorporarse a este mercado fueron: MiCash, RushCard y Netspend, que ha ganado cuota de mercado como consecuencia de ser primeros en el mercado. Sin embargo, desde 1999, se han producido varios proveedores nuevos, tales como TransCash, 247card y iKobo, que ofrecen una serie de otros beneficios, tales como servicios de dinero remesas, transferencias de tarjeta a tarjeta, y la capacidad de aplicar sin un Número de Seguro Social.

A partir de 2013, varios gobiernos de la ciudad (incluyendo Oakland, California y Chicago, Illinois ahora están ofreciendo tarjetas de débito prepagadas, ya sea como parte de una tarjeta de identificación municipal (para las personas, como los inmigrantes indocumentados, que son incapaces de obtener un estado licencia de conducir o tarjeta de identificación DMV) en el caso de Oakland, o en conjunción con un pase de transporte prepago (Chicago). Estas tarjetas han sido fuertemente criticadas.

Acceso financiero

Las tarjetas de débito y tarjetas de crédito prepagadas son muy populares entre los estudiantes universitarios que aún no han establecido un historial de crédito. Las tarjetas de débito también pueden ser utilizados por trabajadores expatriados para enviar dinero a sus familias que sostienen a una tarjeta de débito afiliada.

Operaciones con la tarjeta de débito

Activas (Incrementan el saldo de la cuenta)

Propio

El titular de la tarjeta deposita en ventanilla saldo a favor de su propia tarjeta llevándola físicamente junto con su identificación oficial vigente o bien, si no llevase su tarjeta, dando al cajero(a) un papel con el número anotado de su cuenta o diciéndoselo de manera oral. Esta operación sólo es posible realizarla en el horario en que opera regularmente el banco, sin embargo, algunos bancos poseen en determinados lugares estratégicos unos pocos cajeros especiales, llamados «Sucursal Automática» en los cuales es posible depositar dinero en billete o billetes a favor de cuentas del mismo banco en horarios en los cuales el banco ya se cerró, por ejemplo, es posible depositar durante las noches en una sucursal automática e incluso regresan cambio en efectivo, monedas y billetes, dichos dispositivos emplean tecnología de punta para su operación y depende del banco en que se encuentre registrado el cliente.

Terceros

Que personas de diferentes ciudades del país y del mundo (terceros) hagan depósitos de dinero en efectivo en ventanilla o transferencias electrónicas por Internet a la cuenta del titular. Esto es posible puesto que la red bancaria opera a nivel nacional e internacional y el número de cuenta del titular es único e indivisible en todas partes. Esta operación favorece en gran medida el comercio a distancia, ya que personas de determinada ciudad pueden depositar sus pagos por bienes y servicios a personas de otra. También favorece las relaciones económicas interfamiliares, por ejemplo, si los papás de un joven viven en una ciudad diferente a la de su hijo, pueden depositarle dinero a su cuenta en la ciudad que radiquen y él podrá disponer de su dinero en la otra.

Para realizar un depósito en ventanilla a favor del titular de otra cuenta bancaria, el tercero deberá proporcionar al cajero(a) del banco en cuestión el nombre y número de cuenta correctos del titular y dar el efectivo del depósito. El cajero regresará la ficha de depósito con el sello de pago del banco y en su caso el cambio (excedente) en efectivo. También podrá el tercero en ventanilla transferir de su tarjeta, en lugar de efectivo, a determinada cuenta distinta del mismo Banco si el saldo que tiene en ella es mayor o igual al monto del depósito; en este caso sólo regresa el cajero la ficha de depósito y la tarjeta del tercero con el saldo disminuido.

Para una transferencia electrónica, es preciso que el tercero capture en el sistema electrónico de banca en línea los datos correctos: nombre completo del titular y la clave interbancaria de 18 dígitos del mismo o el número de 16 dígitos de la tarjeta para poder realizar la transferencia, en la mayoría de los casos, se requiere además el uso de un pequeño dispositivo electrónico adicional especial (Token o Key) para tal efecto. Luego de la transferencia, el sistema electrónico del banco hace aparecer en pantalla la información relativa a la transferencia aplicada exitosamente o el motivo del rechazo (horario fuera de rango, error en algún dato, cuenta no existente, etc.).

Pasivas (Disminuyen el saldo)

Pagos

Pagar compras en comercios y establecimientos que cuenten con terminal bancaria siempre que la cantidad a pagar sea menor o igual a la del saldo de la tarjeta. En la tarjeta permanecerá la cantidad de saldo que haya quedado disponible si el monto del pago fue menor a la del saldo que se tenía disponible o quedará en cero si el pago fue de todo el saldo que había en ella. El encargado regresa un recibo con el monto del pago recibido que tendrá que firmar el titular de la tarjeta.

Dado que en el pequeño comercio no se suele disponer de terminal bancario por su coste en comisiones (que puede incluso superar al precio del producto adquirido), es conveniente disponer de pequeñas cantidades de efectivo (dinero «de bolsillo») en formato de poco valor.

Retiros

Con su tarjeta de débito, el titular está facultado para retirar una cantidad de dinero en efectivo, en números redondos, de un cajero automático o en ventanilla menor o igual a la de su saldo disponible. En la tarjeta permanecerá la cantidad de saldo que haya quedado disponible si se sacó menos del saldo que se tenía o estará en cero si se retiró todo el saldo que se tenía disponible. El retiro en ventanilla es sólo en el horario habitual en que permanece abierto el banco y en cajero automático las 24 horas si el servicio está disponible.

Retiro de efectivo en ventanilla: Deberá presentar el titular de la cuenta al cajero(a) en ventanilla su tarjeta de débito junto con su identificación oficial vigente, solicitarle el monto del retiro y firmar de recibido.
Retiro en cajero automático: Deberá el titular insertar su tarjeta, escribir su número de identificación personal (NIP), capturar o elegir el monto de su retiro, recoger el efectivo y la tarjeta devuelta por el cajero. Opcionalmente se recibe también un papel con el monto del retiro impreso, fecha y hora de la operación. Ésta es una operación muy usual que ofrece cada banco y ampliamente recurrida cuando la gente necesita disponer en efectivo de todo o parte del dinero que posee en su cuenta.

Neutrales (No incrementan ni disminuyen saldo)

Consultar el saldo disponible en el cajero automático. También se puede optativamente consultar el saldo en Internet o en línea telefónica directa si el servicio está disponible.
Consulta de movimientos y estados de cuenta en cajero automático o sucursal; cada mes el Banco emisor proporciona el detalle de pagos y movimientos (estado de cuenta) del titular por impreso en el domicilio del titular y/o en Internet.

Estas dos operaciones se consideran pasivas si el banco no cobra comisiones al titular por llevarlas a cabo.

Transferencias

Hacer transferencias a cuentas de terceros ya sean del mismo banco o interbancarios. Esta operación puede llevarse a cabo en un cajero automático (que es una de sus funciones avanzadas) o en ventanilla. También se puede optativamente transferir saldo por Internet desde la comodidad del Hogar si el servicio está disponible y el titular de la cuenta conoce cómo llevarlo a cabo y dispone del servicio.

Números asociados a la Tarjeta de débito

A cada tarjeta de débito hay asignados 4 números muy importantes, a saber:

Cuenta del titular de 11 dígitos

Sirve para que personas de otras ciudades realicen depósitos en ventanilla a favor nuestro o para que nosotros depositemos a nuestra propia tarjeta en ventanilla saldo a favor si no la llevamos físicamente.

Clave Interbancaria (Clave Bancaria Estandarizada) de 18 dígitos

Para pagos y depósitos interbancarios, nacionales e internacionales, a la cuenta del titular. Los primeros 6 dígitos contienen información del banco y ciudad o localidad, los siguientes 11 el No. de cuenta y el último es el dígito verificador. Podría tenerse guardada en un archivo de computadora y escrita en un cuaderno de acceso controlado, no es preciso memorizarla;(Aunque no es recomendable ya que si la información no está encriptada en el computador podría alguien robar dicha información o con algún método como Keylogger)

Número de tarjeta de 16 dígitos

Número que aparece en el anverso del plástico, tampoco es importante memorizarlo puesto que se tiene a la vista en la propia tarjeta, puede servir para que terceros hagan transferencias interbancarias o depósitos a la tarjeta en ventanilla pero es más largo que el número de 11 dígitos y se requiere de tener a la mano. Sin embargo esto es muy útil para registrar tu cuenta en algún dispositivo móvil y recibir toda tus transferencias o depósitos sin necesidad de ir a algún banco o alguna ventanilla.

PIN/NIP (Número de Identificación Personal) de 4 dígitos

Número para que el cajero automático acepte proporcionar el saldo o entregar de manera automática el efectivo que le asignemos. Es obligatorio memorizar este número de 4 dígitos, el cual es secreto personal e intransferible del titular. Normalmente no acepta el cajero el 0 como primer dígito del NIP. Si se introduce el NIP incorrectamente 3 veces, la tarjeta queda anulada y el cajero retendrá la tarjeta, haciendo que el titular deba solicitar una nueva en su sucursal.

Protección a los consumidores

Las protecciones para el consumidor varían, dependiendo de la red utilizada. Por ejemplo, Visa y MasterCard prohíben tamaños mínimos y máximos de compra, recargos, y procedimientos de seguridad arbitrarios por parte de los comerciantes. Los comerciantes son los que generalmente pagan las tasas de transacción más altos para las operaciones de crédito, ya que es menos probable que las transacciones de la red de débito sean fraudulentas. Esto puede dar lugar a «dirigir» a los clientes a las transacciones con débito. Los consumidores se quejan de los cargos y pueden encontrar más fácil hacerlo con una tarjeta de crédito, ya que el dinero no va a salir de inmediato. Los cargos fraudulentos en una tarjeta de débito también pueden causar problemas con una cuenta de cheques, debido a que el dinero es retirado inmediatamente y por lo tanto puede resultar en un sobregiro o cheques rechazados. En algunos casos, los bancos emisores de las tarjetas de débito devolverán oportunamente cualquier cargo en disputa hasta que el asunto se pueda resolver, y en algunas jurisdicciones la responsabilidad del consumidor por cargos no autorizados es el mismo para ambas tarjetas de débito y crédito.

En algunos países, como India y Suecia, la protección del consumidor es el mismo, independientemente de la red utilizada. Algunos bancos establecen los tamaños máximos y mínimos de compra, sobre todo para las tarjetas que sólo se usan En línea. Sin embargo, esto no tiene nada que ver con las redes de tarjetas, sino más bien con el juicio del banco de registros de edad y de crédito de la persona. Las tarifas que los clientes tienen que pagar al banco son los mismos, independientemente de si la transacción se lleva a cabo como un crédito o como una transacción de débito, por lo que no hay ninguna ventaja para los clientes elegir un modo de transacción sobre otro. Las tiendas pueden añadir recargos al precio de los bienes o servicios de acuerdo con las leyes que permitan que lo hagan. Los bancos consideran las compras como si hubiera sido hecho en el momento en que se usó la tarjeta, independientemente de cuándo se hizo el acuerdo de compra. Independientemente de qué tipo de transacción se utilizó, la compra puede resultar en un sobregiro porque se considera dinero que ha dejado la cuenta en el momento de la tarjeta se deslizó.

Compras por Internet

Las tarjetas de débito se pueden utilizar también en Internet, ya sea con o sin el uso de un PIN. Las transacciones por Internet pueden llevarse a cabo en cualquiera de los modos, En línea o fuera de internet, son poco frecuentes las tiendas En línea que aceptan sólo tarjetas en países como Suecia, mientras que son comunes en otros países (como los Países Bajos). Para una comparación, PayPal ofrece al cliente usar una única línea-tarjeta Maestro si el cliente entra en una dirección holandesa de residencia, pero no si el mismo cliente entra en una dirección sueca de residencia.

Las compras por Internet pueden ser autenticadas por el consumidor introduciendo su PIN si el comerciante ha permitido un teclado de PIN en línea seguro, en cuyo caso la operación se lleva a cabo en el modo de débito. De lo contrario, las transacciones pueden efectuarse con cualquier tarjeta de crédito en modo débito (que a veces, pero no siempre, se indica en el recibo), y esto no tiene nada que ver con si la transacción se llevó a cabo En línea o fuera de internet, ya que tanto, las transacciones de tarjetas de crédito y débito pueden ser realizadas en ambos modos.